花呗接入央行征信系统，用户拒绝接入将无法使用

躲藏的眼睛

近日，有不少用户收到“花呗服务升级”提示，签署相关授权书后，其信息将会被上报至央行征信系统。这意味着如果花呗出现逾期，将影响用户的个人信用报告，而信用报告是个人申请银行贷款的重要参考。 　　蚂蚁集团一位人士告诉《华夏时报》记者，花呗自去年开始分批有序接入央行征信，在用户授权的前提下，花呗的相关信息会逐步纳入征信系统。 目前还不是所有花呗用户都已接入央行征信，用户可以查看“花呗-我的-相关合同及产品说明”一栏中是否出现《个人信用信息查询报送授权书》，如没有显示，则表示目前还尚未接入央行征信。 　　《个人征信查询报送授权书》显示，在获得用户授权的基础上，根据其获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由重庆蚂蚁消费金融有限公司，或是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，纳入央行征信系统。 　　据了解，目前有众多金融机构参与共同服务花呗用户。部分合作金融机构需要获得用户的征信授权。 　　值得注意的是，花呗在上报征信前，一定会取得用户的有效授权。如果用户一直不同意升级，未进行授权，未来可能会影响其花呗的正常使用，具体以征信报文显示为准。 　　在获得用户的征信授权后，花呗通常会将用户的使用情况按月合并报送，并不会逐笔进行上报。花呗征信上报的内容包括，账户基本信息、授权信息，以及用户的还款情况信息等，不会涉及用户具体的消费记录。且签署花呗征信授权书之前的信息不会进行上报。 　　只要得到授权，花呗征信上报前就不会再单独通知用户。但如果需要上报用户的逾期征信记录，会通过短信或者服务提醒的方式进行提前通知，具体以实际情况为准。 　　那么，如果花呗出现逾期，逾期记录会在征信报告中保持多久呢？据了解，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，会予以删除。 　　另外，若用户在还款日已还清最低额度或已操作本月账单分期，属于按时还款，若上报征信，花呗会上报用户按时还款记录。也就是说，花呗账单分期不会算作逾期。 　　花呗征信授权是可以取消的。征信授权后用户如有异议，可以通过关闭花呗终止授权。不过，关闭后期花呗也将无法正常使用。 　　个人的“经济身份证” 　　花呗接入央行征信后，一般来讲，如果用户按时还款，未逾期，不会对其征信记录产生负面影响。但金融机构发放贷款规则都有不同，具体以放贷机构审核评估为准。 　　微粒贷、京东白条等都已经接入了央行征信系统。但花呗只能用于消费，不可直接提现，因而此前也没有纳入征信体系内，逾期的影响只是花呗使用受限、影响芝麻分、产生逾期费用等。 　　央行征信中心官网显示，征信系统全面收集企业和个人的信息。其中，以银行信贷信息为核心，还包括社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。征信信息的来源主要是提供信贷业务的机构，如商业银行、农村信用社、小额贷款公司等，还包括个人住房公积金中心、个人养老保险金等其他机构。上述部分机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给机构的。 　　对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会进行更新。信贷业务在销户或结清后，其信息便不再更新。 　　可以说，央行征信中心出具的信用报告已经成为国内企业和个人的“经济身份证”。 　　而个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（如住房公积金管理中心等）和人民银行，且不管是商业银行、消费者还是人民银行，查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的授权。子女就学、购买机票、高铁票等消费行为与征信报告无关，不受征信记录的影响。 　　另外，值得注意的是，重庆蚂蚁消费金融成为报送花呗征信信息的主体公司之一。近期，新开业的蚂蚁消金已经开始介入花呗的服务，部分花呗用户也已收到了合作金融机构变更的提示。 　　此前，花呗服务由蚂蚁小微小贷等金融机构提供。而根据监管要求，蚂蚁消费金融开业后，应逐步承接花呗业务。 　　不过，蚂蚁消金能否接下体量巨大的花呗，目前还存在挑战。对于花呗服务的长尾客群，将如何接管？高风险资产是否剥离？都是需要思考的问题。 　　对此，蚂蚁集团方面还没有给出官方正式回应。