保单居然有这么多功能，银行都快崩溃了！

董玉

大家都知道，保险公司属于金融机构，但是现在很少有人注意到保险的金融属性，觉得保险是出现疾病或者意外才用到,人都说，买了保险希望一辈子都不要用最好。从人生的幸福平安角度，这当然是对的；但是保险的“用”，并不见得一定要出险，作为一个金融产品，在我们的理财过程中它一样可以发挥作用。
举个例子说，现在市场上销售的保险产品，除了纯消费型产品以外，基本都有保单贷款功能。当我们缴纳一定时间的保费以后，会在保险公司积累一笔现金价值，此时如果投保人需要资金，即可以在现金价值额度的一定比例以内，请保险公司发放贷款。其额度一般要求在现金价值的70%-80%以下，期限为6个月，到期可以延续，与此同时保险利益不受任何影响。同银行贷款相比，手续简便，无需担保，审批时间快（1-2个工作日），同时利率还更优惠；可谓是优点多多。这里我们特意总结了几种用法，让您的保险也“活”起来。
变出周转资金

马先生是个生意人，对资金运用效率的要求很高，遇到下游销售商回款慢的时候，资金周转就成了问题。如果找银行贷款吧，一来需要抵押品，二来对自己这种小公司，银行利率也比较高，要10%左右，审批还特别麻烦，商机往往一纵即逝。其实马先生很早就购买过一款养老年金产品，因为没有参加社保的养老，所以买的额度还不低，每年的保费要2万多元。经过向保险公司咨询，发现现金价值已经超过10万元，完全可以向保险公司申请保单贷款，相当于有了一份数万元的授信额度。在周转困难的时候随时可以申请，免除了去银行贷款的麻烦，而且保单贷款利率一般参考市场利率而定，并不会增加贷款成本支出。

帮您提前拿到理赔款

向太太是个很有风险意识的人，10年前就为自己和先生买了重大疾病保险。没想到不久前她的先生真的查出癌症，需要尽快安排手术，而手术费可不是一个小数目。向太太很庆幸自己购买了保险，可是到了保险公司，却被告知这属于重大理赔，保险公司在客户提出索赔后会到医院等机构调查情况，等情况确认后才会发出理赔款。

对于重大理赔，保险法规定的处理时限是60天，虽然保险公司应允会尽快调查并进行理赔，但是病情不等人，向太太当然希望快一点拿到钱。我们了解到向先生的保额是20万元，现金价值现在有5万元左右，做保单贷款可以贷到将近4万元，于是建议向太太先申请贷款，拿这笔钱做先期的医疗费，等理赔款正式核发时，会自动将相应的款项和利息扣除。这样，向太太只是付出了两个月不到的利息，就从保险公司提前拿到了一部分钱，争取了治疗的时间，同时也免除了向亲友借贷的尴尬。

不会被查封的应急金

何先生是位私营企业老板，自己只拿很少的工资，大部分利润都放在企业里滚动运营。可是最近何先生遇到了麻烦，由于生意上的纠纷，自己当上了被告，并且对方申请了财产保全，于是何先生企业的银行账户和所有存货都被暂时封存了。虽然何先生坚信这件官司可以很好的解决，但是突然失去了唯一的经济来源，房租、员工工资和家庭生活等固定支出难以应付。而保险由于关系到个人的基本生活保障问题，法律规定中给予了特殊的照顾，一般的情况下即使个人的银行账号被查封，其保险也不会被剥夺。何先生也完全可以依靠保单贷款渡过难关，6个月时间相信足够他解决眼前的麻烦了。

现在您手头如果恰好有一份保单，不妨打开研究一下，翻到保单贷款或者借款的条款部分，看看您的保单是怎么规定的。即使您现在用不到，也推荐您给自己的保险公司打个电话，把贷款利率、期限、是否可以延期等情况等了解清楚，当然最重要的是，您的保单现在的现金价值是多少，因为它决定了您现在的授信额度。这样您就多了一笔随时可以融通的资金。

慢慢-

哈哈